Pour les job jumpers, l’excitation d’un nouveau poste et d’un salaire plus élevé peut être un leurre pour changer d’entreprise, mais il est important de se souvenir du 401 (k) que vous avez construit dans l’entreprise que vous quittez.
Le taux de courte durée – qui mesure la fraction des postes qui se terminent après avoir été occupés pendant moins d’un an – a commencé à augmenter en août 2021 et a culminé en mars 2022 à 9,7 % d’une année sur l’autre, selon LinkedIn. Même avec une économie turbulente, les travailleurs quittent toujours leur poste plus rapidement que l’année dernière, mais cette croissance ralentit, a constaté LinkedIn.
Un certain nombre de facteurs peuvent être à l’origine de l’augmentation de la «démission rapide», notamment l’inflation, qui pousse de nombreux travailleurs à rechercher des salaires plus élevés, un marché du travail solide pour les demandeurs d’emploi et une demande pour certaines compétences dans des secteurs bien rémunérés comme la technologie et finance.
Todd Baldwin ‘maison piraté’ son chemin vers la liberté financière. Maintenant, lui et sa femme, Angela, vivent sans colocataires pour la première fois depuis des années alors que Todd se prépare à construire un manoir et une « maison de rêve » pour sa mère.
« Il y a des années, les gens restaient longtemps au travail et avaient des pensions. C’étaient des condamnés à perpétuité avec des revenus garantis à la retraite. Désormais, les pensions 401 (k) ont remplacé les pensions et il incombe aux employés d’épargner et de positionner leur propre retraite. C’est beaucoup plus de responsabilités et vous devez faire attention à vos comptes », a déclaré Dan Simon, conseiller en planification de la retraite chez Daniel A. White & Associates. « Vous pourriez avoir sept ou huit emplois dans le but d’obtenir des salaires plus élevés, mais cela fait beaucoup de comptes de retraite à jongler. »
Lorsque vous quittez un emploi, plusieurs options s’offrent à vous pour gérer vos comptes de retraite.
Laissez l’argent dans le plan 401(k) de votre ancien employeur. Bien qu’il soit possible de laisser les fonds dans un ancien compte, cela peut être risqué car des entreprises peuvent être acquises et les promoteurs de régime peuvent changer, ce qui complique l’accès à vos fonds ou la recherche de comptes.
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Vous courez également le risque d’oublier de mettre à jour vos bénéficiaires dans les anciens comptes, ce qui complique la tâche après les mariages, les divorces ou la mise à jour des registres par les enfants si les comptes ne sont pas au même endroit.
« Les bénéficiaires suivent vos désignations 401 (k), pas votre volonté. Donc, tout ce que dit un ancien 401 (k) est valable », a déclaré Heather Kessler, planificatrice de patrimoine et responsable des relations chez Coldstream Wealth Management.
Transférez-le au plan 401(k) de votre nouvel employeur. Cela pourrait être la meilleure option pour que vous puissiez garder vos options de placement à jour et accessibles. Si vous ne travaillez pas avec un conseiller financier, il peut être plus facile d’avoir tout votre argent au même endroit où vous pouvez gérer les différents choix d’investissement, a déclaré Kessler.
Un autre avantage de conserver les fonds dans un 401 (k) est qu’il vous donne accès à des prêts sur cet argent, qui ne sont pas une option sur les comptes de retraite individuels (IRA), a déclaré Simon. Les frais à l’intérieur d’un 401 (k) seraient également probablement inférieurs à ceux d’un IRA extérieur, a-t-il déclaré.
Roulez-le dans un IRA extérieur. Si vous choisissez un IRA traditionnel, vous avez l’avantage de contrôler plus précisément où vous souhaitez investir ces fonds, tandis que les entreprises 401 (k) ont généralement des options d’investissement limitées, a déclaré Simon.
Si vous avez un IRA, vous aurez généralement accès à plus de conseils d’un conseiller financier, mais cela signifie également que vous paierez probablement plus de frais, a déclaré Simon.
Pendant ce temps, vous pouvez également transférer les fonds dans un Roth IRA et payer des impôts maintenant sur les fonds. De cette façon, à l’avenir, les fonds fructifieraient en franchise d’impôt, a-t-il déclaré.
« Beaucoup de gens craignent que les impôts à la retraite puissent être plus élevés à l’avenir, alors ils s’inquiètent de ce risque », a déclaré Simon.
Vous pouvez déplacer les fonds vers un IRA par vous-même ou engager un conseiller financier.
« Que vous obteniez ou non un conseiller financier dépend entièrement de vous. Vous aimez les finances ? Voulez-vous faire vos propres recherches? Ou avez-vous besoin de conseils financiers plus larges ? » a déclaré Daniel Milan, représentant du conseiller en placement et associé directeur chez Cornerstone Financial Service.
Prenez une distribution directe. Cette option n’est pas recommandée, sauf si vous avez plus de 59 ans et demi ou si le montant est vraiment faible et ne fera aucune différence dans votre plan financier à long terme, a déclaré Kessler. Si vous avez moins de 59 ans et demi et que vous touchez l’argent, vous faites face à une pénalité de 10 % et devez des impôts sur les fonds.
Quelle que soit l’option que vous choisissez, un arrêt rapide peut signifier que vous laissez de l’argent derrière vous, en termes d’options ou de contributions de l’employeur qui n’ont pas eu le temps de s’acquérir.
« Ceci à propos du match des employés. C’est souvent un énorme argument de vente pour une compensation, mais vous pourriez ne pas être éligible si vous déménagez trop souvent et pas assez longtemps pour gagner le match », a déclaré Kessler.
Certains employeurs proposent des plans dans lesquels vous devez rester trois à cinq ans pour obtenir une adéquation complète avec l’entreprise. Certaines entreprises utilisent le « cliff vesting », où les employés reçoivent la propriété d’un match à une date d’acquisition spécifique, plutôt que d’en recevoir une partie progressivement.
« Partir plus souvent signifie que vous pourriez manquer le match », a déclaré Kessler.
De plus, si vous quittez fréquemment votre emploi, vous devez suivre vos contributions afin de ne pas surfinancer votre 401 (k) pour une année donnée, a déclaré Kessler.
Quelle que soit la manière dont vous choisissez de déplacer les fonds, les conseillers ont convenu que laisser un 401 (k) peut être risqué. En mai 2021, il y avait 24,3 millions de 401 (k) oubliés détenant environ 1,35 billion de dollars d’actifs, avec 2,8 millions de comptes supplémentaires laissés chaque année, selon Capitalize.
« La plus grande erreur que nous constatons est que les personnes laissent derrière elles un compte chez un ancien employeur. Vous seriez surpris du nombre de personnes qui disent « Je ne sais même pas si cette entreprise est toujours en activité ». Nous disons à tout le monde : ‘S’il vous plaît, sortez-le. Fais le maintenant. Parce que vous l’oublierez et ce sera oublié », a déclaré Milan.
Michel Potus est un maître en finance, ancien trader dans une société de courtage du quartier d’affaires de La Défense. Il travaille dans le secteur financier depuis plus de 20 ans et a acquis une grande expérience dans ce domaine. Michel est passionné par l’idée d’aider les autres à atteindre leurs objectifs financiers
