Les 4 questions brûlantes 401(k) que vous devez poser - 1

Un compte de retraite 401 (k) ou similaire parrainé par l’employeur peut rendre l’épargne pour l’avenir beaucoup plus facile et efficace – si vous le faites correctement.

Conseil retraite de la semaine : Si vous avez un plan 401(k) (ou quelque chose comme ça au travail), ou si vous y avez accès, posez-vous quelques questions importantes pour vous assurer que vous maximisez son potentiel. Si vous ne connaissez pas les réponses, trouvez-les.

L’accès à un plan 401(k), ou à un compte de retraite similaire tel que le plan 403(b) ou 457 selon votre secteur d’activité, est un privilège, car tous les travailleurs américains n’ont pas accès à ces avantages. Et tous ceux qui y ont accès n’y participent pas, peut-être parce qu’ils ne se sont pas inscrits, ne savent pas quels avantages ils sont offerts ou ne peuvent pas se permettre de contribuer pour le moment.

Néanmoins, les avantages potentiels de ces comptes ne doivent pas être sous-estimés. Les comptes de retraite parrainés par l’employeur sont à imposition différée, ce qui signifie que les cotisations sont versées avec les revenus avant impôts, et de nombreux employeurs offrent des cotisations automatiques directement à partir des revenus d’un travailleur, de sorte qu’ils ne voient jamais l’argent « manquer » de leurs chèques de paie. Certaines entreprises proposent même une escalade automatique, de sorte que chaque année, le montant de la contribution d’une personne augmente progressivement, ce qui en fait un moyen simple d’économiser davantage.

Plus tôt quelqu’un commence à épargner dans un régime de retraite, plus il est possible qu’il ait pris sa retraite, puisque ces investissements croissent avec les rendements du marché et les intérêts composés.

Vous avez une question sur vos propres préoccupations en matière de retraite? Consultez la chronique de MarketWatch « Aidez-moi à prendre ma retraite »

Il y a cependant quelques mises en garde. Pour tirer le meilleur parti de l’opportunité offerte par un 401 (k), posez-vous ces questions importantes :

Est-ce que j’obtiens un match?

De nombreux employeurs proposent des contributions de l’entreprise aux cotisations des travailleurs jusqu’à une certaine limite (telle que 3 % ou 6 %). Il existe souvent des clauses d’acquisition, ce qui signifie que les employés doivent travailler dans l’entreprise pendant un certain nombre d’années pour conserver ces cotisations patronales, mais s’ils respectent les règles, il s’agit essentiellement d' »argent gratuit ».

Demandez-vous si votre entreprise propose une correspondance, de quoi il s’agit et comment cela fonctionne. Les entreprises structurent leurs matchs différemment. Par exemple, un employeur peut dire que les 3 premiers points de pourcentage complets correspondent à 100 % et que les 3 points de pourcentage suivants correspondent à 50 % – dans ce cas, une personne cotisant 6 % à son plan 401(k) recevrait une correspondance plus proche de l’employeur. à 4,5 %.

Tout le monde ne peut pas rencontrer le match, mais chaque petit geste compte. Si vous le pouvez, essayez de contribuer autant que le match complet, ou autant que vous le pouvez pour obtenir certains de ces avantages supplémentaires.

Comment mes investissements sont-ils répartis ?

L’une des considérations les plus importantes avec un compte de retraite est la façon dont votre argent est investi. Une mauvaise allocation d’actifs pourrait ravager votre argent durement gagné. Le bon ne signifie pas que vous verrez constamment votre solde augmenter (grâce à la volatilité des marchés), mais il vous aidera à rester sur la bonne voie et à atteindre vos objectifs de retraite.

Les lignes directrices typiques suggèrent que les plus jeunes épargnants pour la retraite devraient investir de manière agressive, au point même d’investir la quasi-totalité de leurs portefeuilles dans des actions. Plus on approche de la retraite, plus le portefeuille devrait devenir conservateur, même s’il devrait toujours y avoir une exposition aux actions (les portefeuilles doivent continuer à travailler pour les retraités pendant les décennies qu’ils passeront à la retraite). De nombreux autres facteurs doivent également être pris en compte, tels que les investissements proposés par votre entreprise dans son menu de plans et votre tolérance au risque.

Un moyen simple de suivre votre allocation d’actifs consiste à investir dans un fonds à date cible, qui lie les investissements à une année de retraite spécifique (c’est-à-dire 2030 ou 2055) et ajuste automatiquement les allocations d’actifs au fil des années. C’est une approche simple, mais qui ne correspond pas aux objectifs de chacun, alors envisagez de travailler avec un conseiller financier ou de demander à un professionnel de la société d’investissement où votre portefeuille est hébergé pour plus d’informations et ce qui peut être le mieux pour vous.

Qu’est-ce que je paie pour mes investissements ?

Une autre considération cruciale : ce que vous payez pour votre compte. Renseignez-vous sur les frais associés à votre compte de retraite, tels que ceux liés à la gestion du portefeuille ou aux investissements sous-jacents eux-mêmes. Les frais peuvent éroder la croissance d’un plan 401 (k). Une étude a révélé que les régimes 401(k) des plus grands employeurs facturent bien moins de 1 % pour les composantes d’administration et d’investissement de ces avantages, mais les frais peuvent s’élever à beaucoup plus. Néanmoins, supposons que votre coût total est de 1 % de vos actifs – 1 % d’un portefeuille de 100 000 $ équivaudrait à 1 000 $ que vous payez en frais pour votre compte de retraite chaque année.

Aucun plan n’est le même à cet égard. Si vous ne savez pas où trouver ces informations, appelez votre service des ressources humaines ou l’entreprise qui gère votre compte de retraite et demandez – c’est votre droit légal de le faire en vertu du ministère du Travail. Si vous ne recevez pas déjà ces informations, demandez aux RH ou à la société qui détient le compte comment vous inscrire à ces divulgations, car la plupart des participants au plan reçoivent des informations sur leurs comptes au moins une fois par an.

Vous voulez plus de conseils pratiques pour votre parcours d’épargne-retraite? Lire MarketWatch « Hacks de la retraite » colonne

Y a-t-il une composante Roth à mon avantage 401(k) ?

Certaines entreprises proposent une version Roth du 401 (k), où les investisseurs cotisent avec des dollars après impôt, mais peuvent ensuite retirer l’argent en franchise d’impôt à la retraite (par rapport à un compte de retraite traditionnel, où l’argent est investi avant impôt puis imposé au retrait ). Les employés peuvent vouloir partager leurs cotisations entre le Roth et le traditionnel afin de diversifier leur exposition fiscale plus tard dans la vie, mais il est difficile d’estimer quelle sera votre situation fiscale dans 20 ou 30 ans, ou comment les taux d’imposition peuvent changer même dans le prochain décennie.

Si vous êtes plus près de la retraite ou très loin de la retraite, cela peut être plus facile à deviner : les jeunes investisseurs sont souvent encouragés à investir au moins de l’argent dans des comptes Roth, car ils sont probablement dans une tranche d’imposition inférieure maintenant. qu’ils ne le seront plus tard dans la vie, tandis qu’une personne plus proche de la retraite peut vouloir s’en tenir à un compte traditionnel si elle est au sommet de ses revenus et s’attend à un revenu moins imposable après sa retraite.